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5 trucos engañosos con tarjetas de crédito y cómo vencer al banco

5 trucos engañosos con tarjetas de crédito y cómo vencer al banco
13 enero, 2021
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Resumen

Al igual que Three-Card Monte, estos trucos pueden limpiar su billetera más rápido de lo que puede elegir una tarjeta, cualquier tarjeta.

El contenido de esta página es exacto a la fecha de publicación; sin embargo, es posible que algunas de las ofertas de nuestros socios hayan expirado. Revise nuestra lista de las mejores tarjetas de crédito o utilice nuestra herramienta CardMatch ™ para encontrar tarjetas que se adapten a sus necesidades.

Oye, amigo, ¿quieres ver algunos trucos de cartas?

No estamos hablando de Three-Card Monte, Jumping Ace o Lost Kings aquí. No se permiten barajas falsas, levantamientos dobles, cortes de swing, roturas de meñique u otros juegos de manos clásicos.

Estamos hablando de trucos con tarjetas de crédito . El tipo caro, en el que las tarifas por encima del límite, los intereses residuales, las tasas de porcentaje anual por defecto y otras sorpresas aparecen de repente como por arte de magia en el extracto de su tarjeta de crédito.

No, la compañía de su tarjeta de crédito no está negociando exactamente el fondo de la baraja. En cada caso, tienen derecho a tomar su dinero, gracias a los términos a menudo inescrutables de su contrato de titular de tarjeta. Pero al igual que Three-Card Monte, estos trucos pueden limpiar su billetera más rápido de lo que puede elegir una tarjeta, cualquier tarjeta.

Algunos de estos trucos pronto pueden ser prohibidos por las reformas propuestas por la Junta de la Reserva Federal sobre prácticas o actos injustos o engañosos. El público presentó un récord de 56.000 comentarios sobre las propuestas de reforma, que la Fed dice que emitirá en forma definitiva a finales de 2008.

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1. La crisis mental de la fecha de cierre

La tarjetahabiente Lynnae McCoy pensó que estaba haciendo lo correcto cuando cambió de la facturación en papel a la facturación electrónica en su tarjeta de 0% APR. Cuando no recibió un aviso por correo electrónico del pago adeudado en la fecha habitual de su estado de cuenta, lo atribuyó a un error de transición y realizó su pago normal en el momento habitual del mes.

Al mes siguiente, su estado de cuenta en línea mostró que un cargo por pago atrasado y los intereses no solo habían aumentado su saldo en $ 100, sino que también habían disparado su APR introductorio del 0 por ciento hasta el 11,24 por ciento.

Para sorpresa de McCoy, resulta que la compañía de tarjetas había cambiado su fecha de cierre a finales de mes. “Aparentemente, mi pago se registró un día antes de que comenzara el nuevo ciclo de facturación, por lo que terminé haciendo dos pagos en un ciclo de facturación y ninguno en el siguiente”, dice McCoy.

Liz Pulliam Weston, autora de “Easy Money”, ve que esto les sucede con frecuencia a las personas que tratan de mejorar su puntaje crediticio pagando una parte de la deuda de la tarjeta de crédito un mes antes de solicitar un préstamo importante.

“La forma en que se configuran los sistemas informáticos de tarjetas de crédito, solo buscan pagos entre la fecha de cierre del estado de cuenta y la fecha de vencimiento”, explica. “Entonces, si pagó antes y no pudo realizar un segundo pago en esa pequeña ventana, entonces se lo considera atrasado”.

En otras palabras, los madrugadores obtienen el eje. McCoy admite que es una de las afortunadas porque no tenía otros saldos de tarjetas pendientes cuyas tasas pueden haber aumentado de manera similar debido a una práctica muy controvertida conocida como “incumplimiento universal”.

Después de repetidas y prolongadas llamadas telefónicas, McCoy convenció a la compañía de su tarjeta de que eliminara el cargo por pago atrasado y restableciera su APR del 0 por ciento, “pero no le quitaron los intereses. Fue alrededor de $ 37. Me rendí y lo pagué. Llegó un momento en el que mi tiempo valía más de 37 dólares “. Desde entonces, los McCoy han renunciado definitivamente a las tarjetas de crédito.

¿Solución? “Pague la tarjeta”, dice McCoy. “Eso y persistir. Si está pensando en pasar a la facturación electrónica, realmente manténgase al tanto y tal vez incluso haga un pequeño pago adicional en el medio del ciclo hasta que esté seguro de cuándo es su ciclo de facturación “.

Gail Hillebrand, abogada senior de Consumers Union tiene una sugerencia adicional: “Creo que en realidad es muy útil no aceptar la facturación electrónica. Creo que esto dificulta que el cliente cumpla con su parte del trato y pague a tiempo “.

Es muy confuso, cuando mira su estado de cuenta en línea en particular, averiguar cuánto debe realmente.

2. El limbo por encima del límite

En el otro extremo de su pago mínimo está el límite de crédito de su tarjeta. ¿Qué sucede con los titulares de tarjetas similares a Ícaro cuyos gastos superan su límite de crédito? Se queman por una tarifa por encima del límite que no solo suele exceder los $ 35, sino que sigue repitiéndose en cada ciclo que permanecen en el azul. Es la tarifa de la tarjeta de crédito la que sigue cobrando.

Hay numerosas formas de sobrepasar accidentalmente su límite. Puedes cargarlo, por supuesto. Un pago automático extraviado de una factura de seguro anual o semestral podría hacerlo. Si ya está lo suficientemente cerca, una tarifa anual o incluso un interés adicional en las compras podrían exceder el límite.

Algunas compañías de tarjetas también usan este ingenioso truco: repentinamente reducen su límite por debajo de su saldo y luego le cobran una tarifa por exceso de límite.

Weston dice que la práctica va en contra de lo que esos anuncios televisivos de tarjetas de crédito le harían creer. “Todo el mundo ha visto el comercial en el que el tipo invita a cenar a su jefe y su tarjeta es rechazada”, dice. “Bueno, por lo general, no lo rechazarán porque pueden cobrarle esa tarifa. El momento en que te rechazan es cuando realmente lo arruinaste y se ha ido a las colecciones. Puede terminar pagando estas tarifas hasta el infinito “.

¿Solución? Weston sugiere usar programas de finanzas personales en línea como Wasabi, Mint o Quicken para monitorear de cerca su crédito disponible.

Sin embargo, volar un poco menos económicamente puede ser su mejor opción. “Trate de mantenerse por debajo de la mitad de su límite”, dice Hillebrand. “Ayuda a evitar el problema, es mejor para su puntaje de crédito y también deja algo de reserva si tiene que arreglar su automóvil”.

3. Sapo en el hoyo

Las compañías de tarjetas de crédito sobreviven con la simple noción de que, si no se controla, un buen número de nosotros elegiremos permanecer en deuda con ellas ad infinitum en lugar de limitar nuestros gastos. Prefieren que seamos sapos en el agujero, saltando pero nunca saliendo.

Con este fin, algunos emisores de tarjetas limitan la cantidad de pagos que puede realizar cada mes a uno o dos.

“Esto realmente molesta a algunas personas porque les pagan semanalmente, quieren pagar la factura de su tarjeta de crédito todas las semanas y algunas tienen restricciones para hacerlo”, dice Weston. “Si habla de pagos pequeños, es posible que la empresa no quiera hacer frente a ellos. De todos modos, no les conviene ayudarlo a pagar su deuda “.

De manera similar, como hemos visto, la mayoría de los emisores de tarjetas no le permitirán pagar su factura por adelantado. Si se va a pasar el verano en la Toscana, aún deberá realizar sus pagos mensuales dentro de la ventana de pago (entre la fecha del estado de cuenta y la fecha de vencimiento del pago) o sufrir por ello. Y esa ventana se ha reducido recientemente de 22 días a 20 días en algunas tarjetas, apretando aún más los tornillos.

“Estás hablando de prepago, no de ningún tipo de favor”, dice Hillebrand. “Creo que es un tema de política que los emisores deberían considerar, especialmente ahora porque es realmente importante no perder un pago mínimo porque las consecuencias pueden ser muy drásticas”.

¿Solución? “Los pagos automatizados que pagan su mínimo todos los meses son la mejor manera de hacerlo”, dice Weston. “Configúralo a través de tu tarjeta de crédito porque ellos son los que conocen los mínimos. Si no lo hace de esa manera, solo puede mirar el saldo que normalmente tiene, calcular cuál es su pago mínimo promedio, duplicarlo o triplicarlo y convertirlo en su pago automático “.

4. La cuenta fantasma

¿Quieres probar algo realmente aterrador? Cierre una cuenta de tarjeta de crédito sin mirar el estado de cuenta final. El pequeño saldo que queda, a menudo una pizca de interés u ocasionalmente una tarifa por hacer su pago final por teléfono, puede convertirse en un monstruo en poco tiempo una vez que el efecto dominó de los cargos por mora, la APR predeterminada y los intereses comienzan a rodar.

El fantasma más común en una cuenta cerrada es el interés residual ; es decir, los intereses que se generaron entre el momento en que se emitió la factura y se recibió su pago. Puede ser muy difícil de ver, pero te perseguirá si lo ignoras.

“Es muy confuso, cuando mira su estado de cuenta en línea en particular, averiguar cuánto debe realmente”, dice Hillebrand. “El saldo del estado de cuenta será una cosa y el saldo real será algo diferente. Cómo llego a cero es realmente la pregunta que debería ser más fácil de responder para el consumidor “.

¿Solución? “La mejor manera de evitar cargos por intereses / financiamiento residuales es asegurarse de que el saldo se pague por completo”, dice la portavoz de American Express Mona Hamouly. “No dejes de hacer pagos después de que se cancele la cuenta. Los pagos deben continuar realizándose antes de la fecha de vencimiento del pago cada mes hasta que el saldo se pague en su totalidad “.

Además, para proteger su puntaje crediticio, asegúrese de solicitar una carta de la compañía de su tarjeta confirmando que la cuenta se cerró a pedido suyo, no de ellos. Hamouly dice que AmEx envía por correo cartas de confirmación a solicitud del miembro de su tarjeta dentro de los 10-12 días posteriores a la fecha de cierre.

Weston agrega este consejo: “Conserve esa última declaración para que pueda demostrar que valió la pena”.

5. La venganza del títere de calcetín

Existe tanta confusión sobre el impacto que el cierre de una tarjeta de crédito tendrá en el puntaje de crédito de uno, que algunos titulares de tarjetas simplemente eligen “guardar calcetines” sus tarjetas sin usar, es decir, las guardan en la parte posterior de su cajón de calcetines y las olvidan. .

La desventaja del “cajón de calcetines” es su potencial para el robo de identidad. Si alguien roba o clona su tarjeta y le envían sus extractos, podría ejecutarla rápidamente sin su conocimiento.

Aunque “sacar calcetines” es un truco de cartas que solemos jugar con nosotros mismos, Weston dice que las compañías de cartas se están involucrando cada vez más en este juego.

“En este entorno en el que las empresas están muy preocupadas por las ganancias, están mucho más dispuestas a cerrar una cuenta no utilizada que en el pasado”, dice. “Acabo de tener uno cerrado debajo de mí que tuve durante más de 10 años; Nunca más lo usé y boom, lo cerraron. Realmente no afectó mi puntaje crediticio, pero si tuvieras un puntaje marginal que estabas tratando de mejorar, eso realmente podría doler “.

¿Solución? “Si tiene demasiadas tarjetas y su puntaje crediticio es bueno, 750 o más, puede cerrar algunas de sus tarjetas más recientes”, dice Weston. “Hágalo lentamente con el tiempo. Quiere mantener activas sus tarjetas de límite más antiguo y más alto. Cargue algo pequeño en estas cuentas, como suscripciones a periódicos o revistas, y hágalo pagar automáticamente. Eso los mantendrá activos para que sigan apareciendo en su informe crediticio y sea menos probable que se cierren “.

El contenido editorial de esta página se basa únicamente en la evaluación objetiva de nuestros escritores y no está impulsado por dólares publicitarios. Los emisores de tarjetas de crédito no lo han proporcionado ni encargado. Sin embargo, podemos recibir una compensación cuando hace clic en enlaces a productos de nuestros socios.

Jay MacDonald es un ex colaborador de finanzas personales de CreditCards.com.

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