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Calculadora de pago inicial de préstamos hipotecarios

Calculadora de pago inicial de préstamos hipotecarios
13 enero, 2021
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Category: Para Una Hipoteca

Si está ahorrando para una vivienda y desea saber cuánto tiempo le llevará alcanzar un porcentaje específico de pago inicial de la vivienda, utilice esta calculadora. Si desea convertir el precio de una vivienda en un porcentaje del pago inicial, utilice la primera calculadora a continuación. Si desea convertir un pago de alquiler mensual en un pago de préstamo hipotecario y averiguar cuánto tendría que depositar para comprar una casa, use la calculadora detrás de la segunda pestaña a continuación. Esta página ofrece 2 calculadoras de pago inicial que puede seleccionar usando las pestañas a continuación.

  • Calculadora básica de anticipo: calcula rápidamente los rangos de anticipo para montos de anticipo comunes y establece qué porcentaje de una compra representa un anticipo específico. Esta calculadora incluye el PMI y automáticamente resta los costos de cierre (que generalmente oscilan entre el 2% y el 5% del precio de compra de una casa) del monto del pago inicial. Puede establecer la configuración de costos de cierre en cero si no desea incluirlo en sus cálculos.
  • Calculadora equivalente al presupuesto del inquilino: dado un presupuesto mensual, esta calculadora se puede usar para estimar rápidamente el monto del pago inicial que se necesitará para poder pagar una cantidad fija fija de pago mensual de la hipoteca. De forma predeterminada, esta herramienta supone que el comprador de la vivienda agregará los costos de cierre a su pago inicial, por lo que la cantidad que se muestra en cada monto del pago inicial incluye el costo de cierre.

Calculadora básica de anticipo

Tasas hipotecarias locales actuales

La siguiente tabla muestra las tasas hipotecarias actuales a 30 años disponibles en Los Ángeles. Puede usar los menús para seleccionar otras duraciones de préstamos, modificar el monto del préstamo o cambiar su ubicación.

Una nota sobre el seguro hipotecario de la propiedad

Aquellos que pagan al menos el 20% en una casa no requieren PMI, pero los compradores de vivienda que utilizan una hipoteca convencional con un préstamo a valor (LTV) superior al 80% generalmente deben pagar el PMI hasta que el saldo del préstamo caiga al 78%.

El PMI normalmente cuesta entre el 0,35% y el 0,78% del saldo del préstamo por año. El monto del pago anual se divide por 12 y este monto prorrateado se agrega automáticamente al pago mensual de su préstamo hipotecario.

Precio de la vivienda Pago inicial LTV Monto del préstamo Tasa de seguro Premio anual Prima mensual
$ 200 000 $ 10,000 95% $ 190 000 0,78% $ 1,482 123,50 USD
$ 200 000 $ 20 000 90% $ 180 000 0,52% $ 936 78,00 $
$ 200 000 $ 30 000 85% $ 170 000 0,35% $ 595 49,58 $
$ 200 000 $ 40 000 80% $ 160 000 no requerido $ 0 $ 0

Precios medios de las viviendas y montos de pago inicial comunes en los EE. UU.

Aquí hay una variedad de montos de pago inicial para hogares medianos en todo el país. El monto promedio financiado es del 90%, por lo que el pago inicial promedio de una casa existente mediana es de $ 23,600, mientras que el pago inicial promedio de una casa nueva mediana es de $ 38,820. Los costos de cierre no se incluyen en estas cifras.

Precio marzo 2017 3% 5% 10% 15% 20%
Casa existente mediana $ 236,400 $ 7.092 $ 11,820 $ 23,640 $ 35,460 $ 47,280
Vivienda unifamiliar existente mediana $ 237,800 $ 7.134 $ 11,890 $ 23,780 $ 35,670 $ 47,560
Promedio de condominios y cooperativas existentes $ 224,700 $ 6.741 $ 11,235 $ 22,470 $ 33,705 $ 44,940
Casa occidental mediana existente $ 347,500 $ 10,425 $ 17.375 $ 34,750 $ 52,125 $ 69,500
Casa del noreste existente mediana $ 260,800 $ 7,824 $ 13,040 $ 26,080 $ 39,120 $ 52,160
Casa Sur existente mediana $ 210.600 $ 6,318 $ 10,530 $ 21,060 $ 31,590 $ 42,120
Vivienda mediana existente en el medio oeste $ 183 000 $ 5.490 $ 9.150 $ 18,300 $ 27,450 $ 36,600
Casa nueva mediana * $ 315,100 $ 9.453 $ 15,755 $ 31,510 $ 47,265 $ 63,020
Casa nueva promedio * $ 388,200 $ 11,646 $ 19,410 $ 38,820 $ 58,230 $ 77,640

Fuentes: * Census.gov, todos los demás NAR

Estimación rápida de anticipos

Reglas generales para estimar rápidamente los montos del pago inicial:

  • 10% de descuento : elimine el número de la derecha del precio de la casa
  • 20% de descuento: tome el número del 10% y duplíquelo
  • 5% de descuento: tome el número del 10% y divídalo por 2

Las reglas generales anteriores se inclinarán ligeramente hacia abajo porque no incluyen los costos de cierre, que generalmente oscilan entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda.

¿Cuánto dinero debo ahorrar para una casa?

Cuanto más pueda pagar por una casa, menos capital acumulará intereses. Además, además de ahorrar en el pago de intereses, existe otro beneficio por depositar al menos el 20%.

Para una hipoteca conforme estándar, es ideal poner al menos un 20% de anticipo del préstamo. Los préstamos que tienen un pago inicial inferior al 20% tienen una relación préstamo-valor (LTV) superior al 80% y deben llevar un seguro hipotecario de la propiedad (PMI), que es un gasto adicional que paga el comprador de la vivienda para asegurarse de que el prestamista cobrar en caso de que el propietario no pueda realizar los pagos. Estos pagos de seguro deben hacerse hasta que el LTV caiga por debajo del 80% y se eliminan automáticamente cuando el LTV cae al 78%.

El PMI varía del 0.3% al 1.5% del monto del préstamo inicial, con la calificación crediticia del consumidor y el monto del pago inicial que se tienen en cuenta en la tasa.

Hipotecas a cuestas

Algunos compradores pueden solicitar una segunda hipoteca para ayudar a pagar parte de su pago inicial y eliminar los requisitos de seguro de PMI. Este formato de préstamo a menudo se denomina “préstamo a cuestas”, en el que un prestatario paga un 10% de anticipo de la vivienda y utiliza la segunda hipoteca para el siguiente 10% de anticipo para evitar los pagos del PMI.

Ejemplo de costos mensuales de PMI

A continuación, se muestra un gráfico de los costos mensuales estimados del PMI en función de una tasa del 0,55%.

Precio marzo 2017 3% menos 5% menos 10% de descuento 15% de descuento 20% de descuento
Casa existente mediana $ 236,400 $ 105 $ 103 $ 98 $ 92 $ 0
Vivienda unifamiliar existente mediana $ 237,800 $ 106 $ 104 $ 98 $ 93 $ 0
Promedio de condominios y cooperativas existentes $ 224,700 $ 100 $ 98 $ 93 $ 88 $ 0
Casa occidental mediana existente $ 347,500 $ 154 $ 151 $ 143 $ 135 $ 0
Casa del noreste existente mediana $ 260,800 $ 116 $ 114 $ 108 $ 102 $ 0
Casa Sur existente mediana $ 210.600 $ 94 $ 92 $ 87 $ 82 $ 0
Vivienda mediana existente en el medio oeste $ 183 000 $ 81 $ 80 $ 75 $ 71 $ 0
Casa nueva mediana * $ 315,100 $ 140 $ 137 $ 130 $ 123 $ 0
Casa nueva promedio * $ 388,200 $ 173 $ 169 $ 160 $ 151 $ 0

Pagos de PMI, hipoteca convencional a 30 años

Años para acumular un 22% de capital (y eliminar los pagos del PMI) para un préstamo conforme a 30 años, según el monto del pago inicial y la tasa de interés del préstamo.

Pago inicial 0% 5% 10% 15%
ABR Años de pagos de PMI
3% 8.5 7.5 6 4
4% 9.5 8.5 6.5 4.5
5% 10,5 9.5 7.5 5
6% 11,5 10,5 8.5 5.5
7% 12,5 11,5 9 6.5
8% 13,5 12 10 7
9% 14,5 13,5 11 8
10% 15,5 14,5 12 9

Pagos de PMI, hipoteca convencional a 15 años

Años para generar un 22% de capital (y eliminar los pagos del PMI) para un préstamo conforme a 15 años, según el monto del pago inicial y la tasa de interés del préstamo.

Pago inicial 0% 5% 10% 15%
ABR Años de pagos de PMI
3% 3,5 3 2.5 1
4% 4 3,5 2.5 1,5
5% 4 3,5 2.5 1,5
6% 4 4 3 2
7% 4.5 4 3,5 2
8% 5 4.5 3,5 2.5
9% 5 4.5 3,5 2.5
10% 5 5 3,5 2.5

Si el valor de su casa aumenta significativamente durante el préstamo, es posible que pueda eliminar el PMI más rápido de lo que se muestra en las tablas anteriores si el banco reconoce el aumento en el valor de su casa. Para hacerlo, deberá comunicarse con su prestamista cuando su LTV esté por debajo del 80% para solicitar la eliminación del PMI.

¿Puede comprar una casa con un anticipo bajo (o nulo)?

Es posible comprar una casa con poco o ningún pago inicial, sin embargo, la capacidad de hacerlo depende de cuán estrictos sean los estándares de préstamos, los antecedentes del solicitante y la calidad crediticia del solicitante. Algunos programas están disponibles exclusivamente para miembros militares, comunidades de bajos ingresos y compradores de vivienda por primera vez.

Hipotecas convencionales 97

Los bancos típicos quieren al menos un pago inicial del 3% y un PMI para asegurar préstamos. Los préstamos con un anticipo del 3% se denominan hipotecas Convencionales 97.

HomeReady

Fannie Mae ha aprobado a los prestamistas hipotecarios para ofrecer un programa de préstamos HomeReady que solo requiere un pago inicial del 3%. El programa puede ser utilizado por compradores de vivienda por primera vez y habituales para financiar o refinanciar una vivienda en áreas de bajos ingresos y con muchas minorías. El puntaje de crédito mínimo para calificar para un préstamo HomeReady es 620.

Inicio Posible ventaja

Freddie Mac ofrece 2 opciones de hipoteca de bajo pago inicial.

Su programa Home Possible requiere un pago inicial del 5% y se puede utilizar en la mayoría de los tipos de propiedad utilizando una variedad de términos de préstamo de tasa fija y ajustable.

Home Possible Advantage requiere un pago inicial del 3%, pero puede permitir un financiamiento de hasta 105% cuando se combina con una segunda hipoteca. Estos solo se pueden aplicar a hipotecas de tasa fija en residencias principales.

Programas de préstamos federales

Algunos programas de préstamos federales pueden tener la capacidad de comprar una casa con poco o ningún pago inicial.

  • Los préstamos de VA no cobran PMI y no requieren un pago inicial. Los miembros militares en servicio activo y los veteranos pueden acceder a tasas hipotecarias competitivas donde los préstamos están asegurados por el gobierno federal.
  • Los préstamos de desarrollo rural del USDA no requieren un pago inicial.
  • Los préstamos de la FHA generalmente tienen una gran tarifa inicial incluida en el préstamo si el comprador elige un préstamo a 15 años o pone menos del 22% en el préstamo. Esta tarifa puede ser más cara que la del PMI, pero puede ahorrarles mucho dinero a los prestatarios con perfiles crediticios deficientes. Y después de que el préstamo se haya pagado regularmente durante años, un prestatario podría optar por refinanciar en una hipoteca regular conforme. Los préstamos de la FHA permiten puntajes de crédito tan bajos como 500 y solo requieren un pago inicial del 3.5%.

¿Cuál es el pago inicial promedio de una casa?

Compradores en efectivo

Los compradores en efectivo representan un pequeño segmento del mercado general de compra de viviendas.

Tradicionalmente, la mayoría de los compradores de viviendas en los Estados Unidos han financiado la compra de sus viviendas. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, en 2016, el 88% de los compradores de vivienda utilizaron financiación hipotecaria.

Antes de que muchos compradores ricos en efectivo de China y otros países compraran casas con escotilla de escape, el porcentaje de compradores que apalancan el financiamiento ha oscilado históricamente entre el 92% y el 93%.

Producto de préstamo

Una gran parte de lo que controla el pago inicial promedio se reduce en gran medida a qué programas de préstamos son populares en ese momento. Por ejemplo, en 2013, la FHA aumentó significativamente las tarifas asociadas con sus programas de préstamos, lo que a su vez ha hecho que los préstamos hipotecarios convencionales sean relativamente más atractivos y aumente la participación de mercado de los préstamos convencionales.

Aquí está el desglose de compradores por tipo de financiamiento.

Tipo de hipoteca % de compradores en 2016
fijo 92%
ajustable 8%
convencional 59%
FHA 24%
Virginia 12%

Datos demográficos de hipotecas

Generacion Financiamiento Usado Pago inicial Monto financiado
Generación Y 98% 7% 93%
Generación X 96% 10% 90%
Baby Boomers 76% 17% 83%
Generación silenciosa 58% 22% 78%
En general 88% 10% 90%

Si bien un pago inicial del 20% es un punto de referencia popular, algunos prestatarios pueden pedir prestado hasta el 97% del valor de una vivienda con un seguro hipotecario de propiedad, mientras que otros aprovechan los programas federales sin requisitos de pago inicial. Uno de los principales determinantes del porcentaje financiado es la edad del comprador de la vivienda. Aquí están las estadísticas de financiamiento de viviendas de 2016 basadas en la edad del comprador de la vivienda.