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Cambios en el puntaje FICO® 10: lo que significa para su crédito – Experian

Cambios en el puntaje FICO® 10: lo que significa para su crédito – Experian
13 enero, 2021
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Category: Préstamo Personal

En este articulo:

  • ¿Qué hay de diferente en los nuevos FICO ® Scores?
  • FICO ® 10 T considera los datos de tendencias por primera vez
  • Las moras afectarán más a las puntuaciones bajo FICO ® 10
  • La deuda de tarjetas de crédito tendrá un mayor impacto con FICO ® 10
  • Los préstamos personales podrían reducir su puntaje FICO ® 10
  • Qué más necesita saber sobre FICO ® 10
  • La línea de fondo

Los puntajes de crédito juegan un papel importante en la determinación de las tasas de interés y los términos cuando solicita un préstamo o tarjeta de crédito, e incluso si será aprobado o no. Por lo tanto, es posible que los nuevos modelos de calificación crediticia FICO ® anunciados el 23 de enero le hagan preguntarse cómo se verán afectados sus calificaciones crediticias. Siga leyendo para averiguar cómo y por qué sus FICO ® Scores ☉ podrían cambiar más adelante este año.

¿Qué tiene de diferente los nuevos FICO ® Scores?

Fair Isaac Corp., comúnmente conocida como FICO ®, ha creado un nuevo conjunto de modelos de puntuación que estarán disponibles en las tres agencias de informes crediticios (Experian, TransUnion y Equifax) para los prestamistas a finales de 2020. Los nuevos modelos se tratarán tarde pagos y deudas de manera más severa, pero ahora también considerará información histórica sobre los saldos de su tarjeta de crédito y los montos de pago. Es probable que su FICO ® Score cambie como resultado.

El paquete FICO ® Score 10, que incluye el FICO ® 10 Score y el FICO ® 10 T Score, es la primera remodelación de los puntajes crediticios de la compañía desde 2014 cuando lanzó FICO ® Score 9. Y aunque las nuevas versiones de los modelos de puntaje crediticio tienden Para tratar la información de manera similar a las versiones anteriores, FICO ® 10 incluye varias diferencias significativas que es importante que usted comprenda.

FICO ® 10 T considera los datos de tendencias por primera vez

FICO ® Score 10 Suite seguirá considerando los cinco factores principales utilizados en modelos FICO ® anteriores para determinar su FICO ® Score: historial de pagos, montos adeudados, antigüedad del historial crediticio, combinación de créditos y nuevas cuentas de crédito.

Sin embargo, la variante FICO ® 10 T se expande a un nuevo territorio con el objetivo de brindar a los prestamistas una evaluación más precisa de su riesgo crediticio. FICO ® 10 T hace algo que ningún otro FICO ® Score ofrecido por Experian ha hecho nunca: considera sus datos de tendencias. Los datos de tendencias, a veces llamados datos de series de tiempo, son información en sus informes de crédito que muestran cómo ha administrado sus cuentas durante los últimos 24 meses, creando una imagen de su situación financiera durante ese tiempo.

Con FICO ® Score 10 Suite, el impacto de los pagos atrasados ​​es más pronunciado que con las versiones anteriores de FICO ® Score.

Con respecto a las cuentas de tarjetas de crédito que aparecen en sus informes de crédito, los datos de tendencias incluyen sus saldos, requisitos mínimos de pago y los montos que pagó en sus extractos de tarjetas de crédito más recientes que se remontan a 24 meses. Esto permite que el modelo de calificación crediticia diferencie a los consumidores que pagan la deuda de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes (conocidos como “transactores”) de aquellos que transfieren o “rotan” un saldo de mes a mes. Los consumidores que pagan sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes generalmente se consideran riesgos crediticios más bajos que aquellos que rotan un saldo de mes a mes.

Los datos de tendencias también permiten un modelo de calificación crediticia para determinar si está reduciendo, manteniendo o aumentando sus saldos con el tiempo. Estos factores son considerados por los modelos de calificación más nuevos porque ayudan a predecir el riesgo crediticio, lo que permite tanto a los consumidores como a los prestamistas tomar decisiones crediticias más responsables.

“FICO ® invirtió en el desarrollo de FICO ® 10 y 10 T en lugar de un puntaje único a fin de brindar a los prestamistas una flexibilidad incomparable para seleccionar qué enfoque funciona mejor para ellos”, dice Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntajes y análisis predictivo de FICO ®.

¿Qué significa esto para usted? Para que sus datos de tendencias funcionen a su favor y no en su contra, será más importante que nunca pagar sus facturas a tiempo y pagar o, idealmente, liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito con mucha anticipación a futuras solicitudes de crédito. Estos pagos con tendencia aparecerán en sus informes de crédito, y FICO ® 10 T y VantageScore 4.0 probablemente lo recompensarán por reducir sus saldos. Por supuesto, también obtendrá el beneficio adicional de ahorrar dinero en tasas de interés.

Las moras afectarán más a las puntuaciones bajo FICO ® 10

Las moras en sus informes de crédito ocurren cuando no realiza los pagos de sus obligaciones crediticias. Los prestamistas generalmente informan estos pagos atrasados ​​a las agencias de crédito una vez que haya pasado al menos 30 días después de la fecha de vencimiento. Los pagos atrasados ​​en sus informes de crédito pueden llevar a puntajes de crédito más bajos durante muchos años, independientemente del modelo de puntaje o la generación de puntaje de crédito.

Con FICO ® Score 10 Suite, el impacto de los pagos atrasados ​​es más pronunciado que con las versiones anteriores de FICO ® Score. Esto significa que es probable que los consumidores que no hagan los pagos experimenten una caída más severa en sus puntajes de crédito con FICO ® 10 que con los modelos de puntaje FICO ® anteriores.

La mejor manera de evitar el impacto de los pagos atrasados ​​es hacer todos sus pagos a tiempo, sin excepciones. Configurar el pago automático para enviar incluso los pagos mínimos antes de la fecha de vencimiento contribuirá en gran medida a mantener sus puntajes en buena forma (y siempre puede agregar un pago mayor durante el mes). Mantenerse al día con sus obligaciones es una excelente manera de construir y mantener puntajes crediticios sólidos, independientemente del modelo de puntaje.

La deuda de tarjetas de crédito tendrá un mayor impacto con FICO ® 10

Una de las métricas más importantes que consideran los sistemas de puntuación de crédito es el monto de los saldos de su tarjeta de crédito en comparación con sus límites de crédito. Esto se denomina “utilización de crédito” y se calcula dividiendo los saldos de su tarjeta de crédito por sus límites de crédito. Por ejemplo, si tiene $ 5,000 de deuda de tarjeta de crédito y $ 10,000 de crédito total disponible, entonces su utilización es del 50%. Cuanto menor sea ese porcentaje, mejor será para todos sus puntajes crediticios.

Si bien la utilización del crédito ha sido durante mucho tiempo un componente de los modelos de calificación crediticia, su impacto será más pronunciado en FICO ® 10.

Puede lograr una menor utilización de varias formas. Primero, si usa las tarjetas de crédito con moderación y evita grandes saldos, es probable que su utilización se mantenga baja. Y si los emisores de su tarjeta de crédito aumentan sus límites de crédito, su porcentaje de utilización disminuirá, a menos que cobre cantidades mayores a esas tarjetas de crédito. Por último, si deja abiertas las tarjetas de crédito que no utiliza o que utiliza con poca frecuencia en lugar de cerrarlas, sus puntajes seguirán beneficiándose del límite de crédito no utilizado en forma de menor utilización.

Los préstamos personales podrían reducir su puntaje FICO ® 10

Los primeros informes sobre FICO ® 10 revelaron que los préstamos personales se tratarían de manera diferente a como se trataba en versiones anteriores de FICO ®, y que los consumidores podrían ser penalizados simplemente por tener préstamos personales en sus informes de crédito. Esta es una diferencia notable en cómo los FICO ® Scores han tratado tradicionalmente las cuentas de préstamos personales.

Los préstamos personales, a veces llamados préstamos con firma, son préstamos a plazos no garantizados que se utilizan comúnmente para pagar deudas de tarjetas de crédito. Este proceso, llamado consolidación de deuda, implica la obtención de un préstamo personal con el fin de pagar una deuda de tarjeta de crédito con intereses más altos.

La consolidación de deuda se ha reconocido desde hace mucho tiempo no solo como un movimiento financiero inteligente, ya que las tasas de interés de los préstamos personales pueden ser mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito, sino también como una estrategia inteligente de mejora del puntaje crediticio. Cuando convierte la deuda renovable de la tarjeta de crédito en un préstamo a plazos, su puntaje crediticio puede mejorar. Incluso bajo FICO ® Score 10, esta estrategia sigue siendo una buena idea si está tratando de eliminar las costosas deudas de tarjetas de crédito.

“Si bien existen ciertos comportamientos de consumo de alto riesgo asociados con el uso de préstamos personales no garantizados, también existen circunstancias en las que el puntaje FICO ® 10 y FICO ® 10 T de un consumidor puede beneficiarse de la presencia de un préstamo no garantizado”, dice Dornhelm.

Sin embargo, una excepción notable es si utiliza las tarjetas de crédito recién liquidadas para realizar nuevas compras, acumulando nuevos saldos mientras también paga el préstamo de consolidación. En esta situación, su puntaje probablemente se verá afectado por debajo de FICO ® 10. Esto enfatiza la importancia de evitar un escenario en el que cancele o pague la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal, pero luego vuelva a endeudarse nuevamente.

Qué más necesita saber sobre FICO ® 10

  • Si ya tiene un buen informe crediticio y buenas calificaciones FICO ® Scores, es probable que tenga una calificación aún más alta con FICO ® 10. Los consumidores con buen crédito tenderán a obtener calificaciones más altas con los modelos de calificación más nuevos.
  • Si ya tiene calificaciones FICO ® deficientes, es probable que tenga una calificación más baja en FICO ® 10. Los consumidores con crédito deficiente tienden a obtener calificaciones más bajas en los modelos de calificación más nuevos.
  • Si su informe crediticio en cualquiera de las agencias de informes crediticios no califica para una calificación FICO ® Score, su informe crediticio tampoco califica para una calificación FICO ® 10. Los informes de crédito deben cumplir con una variedad de estándares mínimos de datos para ser considerados “calificables” según cualquiera de los modelos de calificación crediticia de FICO ®. Sin embargo, a principios de 2020, Experian comenzará a ofrecer Experian Lift a los prestamistas, lo que los ayudará a calificar a un consumidor sin un archivo de crédito tradicional. Esto podría ayudar a más consumidores a calificar para productos crediticios.
  • El rango de FICO ® Score 10 será el mismo que las versiones anteriores de FICO ® Scores: 300 a 850.
  • Si usa Experian Boost ™ † como una estrategia para mejorar sus puntajes de crédito FICO ® y VantageScore en Experian, esto también seguirá funcionando con FICO ® 10 y 10 T.

La línea de fondo

Cuando se trata de administrar su crédito para obtener los puntajes más altos posibles, el consejo tradicional aún funciona, pero funciona mejor si se ajusta ligeramente.

Normalmente, los consumidores que pagan sus facturas a tiempo, mantienen un saldo bajo en las tarjetas de crédito y solicitan crédito con moderación están en camino de obtener excelentes puntajes crediticios. Todo esto sigue siendo cierto. Sin embargo, debido a que FICO ® 10 T ahora considerará los datos crediticios de tendencias y puede ver si paga los saldos de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, subraya aún más la importancia de dejar de llevar saldos en sus tarjetas.

En última instancia, dependerá de los prestamistas decidir cuándo se convertirán al paquete FICO ® Score 10, o si se convertirán en absoluto. Si se convierten, el prestamista podrá elegir si utilizará FICO ® 10, FICO ® 10 T o ambos modelos.

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