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Cómo abrir cuentas bancarias menores de 18 años

Cómo abrir cuentas bancarias menores de 18 años
13 enero, 2021
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Una cuenta bancaria es una necesidad en estos días. Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar dinero y los bancos mantienen su dinero seguro. Además, pagar con tarjeta de débito hace la vida más fácil: realmente no puede comprar en línea sin una (aunque pagar con tarjeta de crédito sería más seguro en lo que respecta a la protección del consumidor).

Para las personas menores de 18 años, abrir una cuenta bancaria es difícil. El problema es que necesitas firmar un contrato para abrir una cuenta, y los contratos firmados por menores son complicados. Las leyes estatales y las políticas corporativas varían, pero la mayoría de los bancos no abrirán cuentas para menores de 18 a menos que también haya un adulto en la cuenta.  

Cómo abrir una cuenta para un menor (y por qué debería hacerlo)

Una de las formas más comunes de hacer que los menores hagan operaciones bancarias es abrir una cuenta conjunta o una cuenta de custodia. Casi cualquier banco o cooperativa de crédito ofrecerá este tipo de cuentas, por lo que solo tendrá que buscar las funciones que sean más importantes para usted. Busque tarifas bajas (o ninguna), una tasa de interés competitiva y una institución con la que sea fácil trabajar. Si no puede encontrar nada localmente, los bancos en línea son una buena opción.

Experiencia e Independencia

Los menores no tienen por qué existir completamente fuera del sistema bancario. Los niños pueden incluso utilizar activamente cuentas bancarias en algunos casos. Sentirse cómodo con el dinero es una habilidad importante que puede ser rentable durante toda la vida y proporciona independencia a los niños responsables.

Ahorrando para el futuro

Si los padres quieren abrir y administrar cuentas para cubrir gastos futuros, es fácil hacerlo. Incluso puede abrir cuentas para un recién nacido. Los detalles de estas cuentas varían de un estado a otro y de un banco a otro, así que pregunte al departamento de servicio al cliente de su banco para obtener más detalles.  

Cuentas conjuntas

Si el objetivo es que el menor use la cuenta (haciendo depósitos, retiros y compras con tarjeta de débito, por ejemplo), una cuenta conjunta funcionará. Simplemente abra una cuenta con al menos un adulto como titular de la cuenta. Esa cuenta puede ser una cuenta conjunta simple o una cuenta diseñada para menores de 18 años.  

La mayoría de las cuentas que se comercializan como “cuentas bancarias para niños” vienen en forma de cuentas conjuntas, aunque tienen diferentes nombres:

  • Cuentas de cheques para adolescentes
  • Cuentas de ahorro para jóvenes
  • Cuentas de Looney Tunes
  • Club de ahorros
  • Estudiante de cheques

En algunos casos, el adulto debe ser un familiar o tutor legal, pero algunos bancos permiten que cualquiera sea ​​el copropietario (Capital One 360, por ejemplo).

Riesgos de la cuenta conjunta

Con una cuenta conjunta estándar, cada titular de la cuenta tiene acceso al 100% a los fondos, por lo que el adulto o el niño pueden vaciar la cuenta y acumular cargos por sobregiro (a menos que el banco restrinja lo que el niño puede hacer). Tenga esto en cuenta antes de soltar a su hijo con un gran equilibrio disponible. Si eres menor de edad, es importante compartir una cuenta solo con un adulto en quien puedas confiar verdaderamente; no quieres que desaparezca el dinero que tanto te ha costado ganar.

Mantenerse informado (o en control)

Para bien o para mal, estas cuentas pueden tener funciones que mantienen a los adultos informados sobre la actividad en la cuenta. Los padres pueden configurar alertas por mensaje de texto o correo electrónico, y si el gasto excesivo es una preocupación, incluso pueden establecer límites de gasto en tarjetas de débito.  

Cambios a los 18 años

Asegúrese de preguntar a su banco qué sucede cuando el menor cumple 18 años. Si hubiera restricciones sobre lo que el menor podía hacer (como hacer retiros o transferencias), esas restricciones podrían levantarse. Querrá saber eso con anticipación si ese es el caso. Del mismo modo, es probable que desaparezcan las exenciones de tarifas (pero es posible que las extiendan si el adulto se convierte en estudiante). Si el menor necesita su propia cuenta, puede intentar eliminar al “adulto mayor” de la cuenta o abrir una nueva cuando el menor cumpla 18 años.

Cuentas de custodia

Las cuentas de custodia son otra opción para los adultos que buscan una cuenta bancaria para un menor. También conocidas como cuentas UGMA o UTMA, estas cuentas son útiles cuando el menor no va a estar involucrado en la administración del dinero. No son para que los usen los niños , pero se usan en beneficio de los niños.

Beneficios para el menor

Los fondos en una cuenta de custodia pertenecen legalmente al niño, y cualquier depósito realizado en la cuenta es un regalo irrevocable. Si bien no pueden recuperar los fondos, el adulto tomará decisiones (como comprar o no un CD) y manejará la logística de la cuenta (como hacer depósitos y retiros).

El adulto tiene la obligación legal de utilizar el dinero en beneficio del niño. En otras palabras, el adulto no puede comprar artículos de lujo para uso personal porque eso sería robarle al niño. Pagar la educación del menor o comprarle un automóvil, por otro lado, son gastos aceptables muy probablemente.

¿Qué sucede cuando el menor cumple 18 años?

Al convertirse en adulto, cualquier dinero en una cuenta de custodia es del “menor”. Una vez que son adultos, pueden hacer lo que quieran con él, desde invertir en educación hasta sacar dinero y gastarlo en un solo fin de semana.

Cuentas de educación

Además de las cuentas bancarias, hay varias cuentas disponibles específicamente para los costos de educación. Estas cuentas pueden tener beneficios fiscales (consulte con su asesor fiscal antes de tomar cualquier decisión), por lo que pueden aliviar la carga de pagar la escuela.

529 Planes

Los planes de ahorro para la universidad te permiten contribuir a una cuenta y, asumiendo que sigues todas las leyes fiscales relevantes, gastar el dinero libre de impuestos en gastos de educación superior. Además, los padres ahora pueden usar hasta $ 10,000 por año de un plan 529 para pagar la matrícula K-12. La “educación superior” puede incluir escuelas de oficios, instituciones en el extranjero, alojamiento y comida y otros costos para la universidad o la escuela de posgrado. Puede hacer contribuciones significativas a estas cuentas, por lo que son una forma poderosa de ahorrar para el futuro.

Cuentas de ahorro para la educación Coverdell (ESA)

Para otros gastos de educación, como la matrícula de la escuela primaria, una ESA puede ayudarlo a acumular los fondos que necesita. Estas cuentas también se pueden usar para la universidad. Sin embargo, no todos son elegibles para contribuir a una ESA, y la contribución anual máxima es bastante baja, por lo que deberá comenzar temprano.  

¿Tajetas prepagadas?

Si el objetivo principal es simplemente que un adolescente pague con plástico, las tarjetas prepagas son otra opción. Sin embargo, las tarjetas prepagas son notoriamente caras y no ofrecen mucho que una cuenta corriente no pueda ofrecer. Las cuentas bancarias para adolescentes y niños generalmente tienen tarifas más bajas (o exenciones de tarifas), por lo que las probabilidades de obtener un mejor trato con una tarjeta prepaga son escasas.  

Asuntos legales y fiscales importantes

Ya sea que use una cuenta conjunta o una cuenta de custodia, es importante considerar las implicaciones fiscales y legales.

Más allá de las cuestiones fiscales y legales, el uso de estas cuentas también puede afectar la capacidad de un niño para calificar para la ayuda estudiantil. Si le preocupan los gastos de educación, hable con un experto en financiación de la educación.

Hable con un asesor fiscal local para averiguar qué esperar con cada tipo de cuenta. Es posible que tenga que lidiar con impuestos sobre donaciones, problemas patrimoniales, impuestos “para niños” y otras complicaciones. Además, un abogado local puede ayudarlo a comprender cualquier problema legal. Especialmente cuando se trata de grandes sumas de dinero, su tiempo está bien invertido cuando habla con un asesor profesional. Incluso podría encontrar que un fideicomiso (y cuentas relacionadas) funcionarán mejor.