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Cómo eliminar cobros de su informe crediticio en 2020

Cómo eliminar cobros de su informe crediticio en 2020
13 enero, 2021
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Cuando intentas arreglar tu crédito, tener una o más cobranzas puede poner un freno enorme para que tu puntaje avance en una trayectoria ascendente.

Si bien puede ser difícil eliminar los cobros de su informe crediticio, no es imposible. La mejor manera de comenzar es aprendiendo cómo afectan exactamente a su crédito para que sepa cómo manejarlos.

La FDCPA y las leyes estatales de cobranza

Tiene derechos en lo que respecta a los plazos y los estatutos de limitaciones, por lo que es fundamental conocerlos antes de tomar medidas.

Si no lo hace, podría restablecer inadvertidamente el reloj de su cuenta de colección. Así que acomódese y prepárese para profundizar en todo lo que necesita saber sobre cobros y cómo eliminarlos de sus informes de crédito.

¿Cuánto tiempo permanecen los cobros en su informe de crédito?

Las colecciones pueden permanecer en su informe crediticio hasta por 7 años. Incluso si lo paga en su totalidad, todavía se considera una cuenta negativa y permanecerá en su archivo como una “colección pagada” durante 7 años.

Una cuenta de cobranza también está separada de la cuenta de cargo del acreedor original que probablemente también aparecerá en su historial crediticio.

¿Cómo afectan los cobros a su crédito?

La mayoría de las cuentas terminan en cobranza después de cuatro a seis meses sin pago. Durante este tiempo, sus acreedores pueden dejar de comunicarse con usted acerca de la deuda.

Para muchas personas, la actividad de cobranza renovada es una sorpresa desagradable cuando sus deudas se entregan a agencias de cobranza de terceros que utilizan tácticas agresivas.

Cuando las cobranzas en su informe crediticio aparecen por primera vez, puede esperar que sus puntajes crediticios bajen de 50 a 100 puntos, dependiendo de qué tan alto fue su puntaje crediticio para comenzar. La razón es que el historial de pagos tiene el impacto más significativo en sus puntajes crediticios.

En general, cuanto mejor sea su crédito, peor será el impacto. Con el tiempo, la cuenta de cobranza afectará cada vez menos su crédito. Antes de que su cuenta se envíe a un cobrador de deudas, debe recibir un aviso final del acreedor original.

Es mejor intentar hacer algún tipo de arreglo de pago en ese momento para no terminar con efectos tan desastrosos en su puntaje crediticio.

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¿El pago de cobros puede aumentar su puntaje crediticio?

En el pasado, los cobros pagados se trataban de la misma manera que los cobros no pagados. Sin embargo, FICO ha actualizado su calificación crediticia para ignorar las cuentas de cobranza pagadas. Del mismo modo, VantageScore ha actualizado recientemente su algoritmo para ignorar las colecciones pagadas de todo tipo.

Con estas nuevas actualizaciones de los modelos de calificación crediticia, liquidar una colección ahora ayuda a su calificación crediticia. Dado que la implementación de nuevos programas de puntuación en las instituciones financieras lleva tiempo, es posible que le lleve tiempo ver un resultado al solicitar un crédito.

FICO 9 y VantageScore 4.0

Siempre puede preguntar a los posibles acreedores qué puntajes crediticios utilizan. Si es FICO 9 o VantageScore 4.0, debería poder aprovechar el cálculo indulgente de cobros pagados.

Aún es importante tener cuidado antes de decidir liquidar una cuenta de cobranza si todavía es algo que debe.

Los compradores de deudas intentarán cobrar las deudas que usted ya no debe legalmente, por lo que es importante que verifiquen la deuda antes de tomar medidas. Además, considere el estatuto de limitaciones de su estado, que discutiremos en breve.

Compradores de deuda

A menudo denominadas “compradores de deudas basura”, las agencias de cobranza como Midland Funding LLC buscan deudas muy antiguas que han comprado por centavos de dólar. Luego, informan la cuenta de cobros en su informe de crédito para intentar que usted les pague. A veces utilizan prácticas sin escrúpulos como comprar deudas que ya pagaste.

No es raro que una agencia de cobranza de terceros compre y venda las mismas deudas varias veces. Esto significa que podría tener varias cuentas de cobranza listadas para la misma deuda, cada una de las cuales reduciría aún más su puntaje crediticio.

Averiguar cuál de estas empresas es realmente propietaria de su deuda en un momento dado puede resultar complicado. Incluso entonces, tendrá que negociar con las otras agencias de cobro de deudas que han publicado información negativa en su archivo de crédito.

Validación de deuda

La mejor manera de comenzar es enviar una solicitud de validación a la agencia de cobranza alegando que les debe dinero. Primero, este paso les obliga a detener toda la actividad de recolección.

Luego, deben enviarle pruebas de que son dueños de la deuda y que usted realmente la debe. No hay un cronograma para que le devuelvan esta información, pero no pueden tomar ninguna medida para recolectar los fondos hasta que lo hagan.

Límite de notificación frente al estatuto de limitaciones

Hay dos fechas distintas que debe tener en cuenta cuando se trata de cuentas de cobranza: el límite de informes y el estatuto de limitaciones.

Límite de informes

El límite de informes sobre las cuentas de cobranza está establecido por la Ley de Informes de Crédito Justo (FCRA) y es igual a siete años después de la fecha de la última actividad, o DLA. Debido a que la mayoría de las cuentas se cancelan después de seis meses de pagos atrasados, puede esperar ver que los cobros se reduzcan en su informe siete años y seis meses después de su último pago.

Estatuto de limitaciones

El estatuto de limitaciones de una deuda varía de un estado a otro. Puede ser desde tres años hasta seis (o más para algunos tipos de deuda). Cuando el estatuto de limitaciones ha pasado a una deuda, se denomina “prescrito”.

Si bien un cobrador de deudas puede seguir comunicándose con usted a menos que usted le diga que se detenga, no puede demandarlo legalmente para obtener un fallo una vez que haya pasado el plazo de prescripción. La deuda aún puede aparecer en su archivo de crédito después de que haya pasado el estatuto de limitaciones si el límite de informes no lo ha hecho.

Una agencia de cobro de deudas solapada puede intentar coaccionarlo para que pague indicando una fecha más reciente en la cuenta. Esto se conoce como reenvejecimiento y es ilegal según la FDCPA y la FCRA.

Si intenta establecer un plan de pago, podría exponerse a una demanda reiniciando el tiempo que los acreedores tienen para cobrar legalmente. Si no le está pagando al acreedor que actualmente posee la deuda, la cuenta permanecerá como un cobro impago.

Facturas médicas

Las agencias de cobranza ahora tienen que esperar 180 días antes de reportar una factura médica impaga a una agencia de crédito. Esto le da seis meses adicionales para recibir facturas, asegurarse de que sean correctas y averiguar cómo puede encargarse de ellas antes de que aparezcan en sus informes crediticios.

Además, con la versión más reciente del puntaje FICO Score, FICO 9, las cobranzas médicas tienen menos peso.

Cuando recibe su información de facturación de sus proveedores, su primera tarea es asegurarse de que la información sea precisa. Desafortunadamente, puede resultar confuso comprender qué cargos debe cubrir su compañía de seguros y de qué usted será responsable.

Explicacion de beneficios

Revise su factura y compárela con su Explicación de beneficios (EOB). Si aún no está seguro de si le han cobrado correctamente, llame a su compañía de seguros y obtenga los detalles de su EOB.

Una vez que sepa la cantidad real que debe, averigüe cómo va a pagarla. Es mejor llamar al proveedor médico directamente que ignorar las facturas y enviarlas a un cobrador de deudas.

A veces, puede inscribirse para pagos mensuales sin intereses o incluso solicitar una reducción de costos. Un plan de condonación de saldo ayuda a trabajar con su presupuesto a través de pagos regulares o una suma global a cambio de un saldo reducido.

¿Se puede eliminar una factura médica de mi informe crediticio?

Si. Al igual que cualquier otra cosa en su informe de crédito, los cobros médicos se pueden eliminar.

Preste especial atención a cada dato asociado con las deudas para tener la mejor oportunidad de eliminarlas. Al disputar una deuda médica, siga las mismas pautas para cualquier otro tipo de cuenta de cobro que se describe a continuación.

Cómo eliminar cobros sin pagar

A continuación, se muestra un ejemplo de cobros que se eliminaron de un informe crediticio:

Eliminar una cuenta de cobranza de su historial crediticio puede aumentar su puntaje crediticio dramáticamente. A menudo ocurre que hay errores en las cuentas de cobranza. Debido a que se intercambian con tanta frecuencia entre los compradores de deuda, no es raro que los registros se confundan.

Es posible que sus cuentas no tengan la cantidad correcta, la fecha correcta o que incluyan otros errores que los acreedores no se molestan en corregir. También es posible que aparezcan casos de pagos atrasados ​​que en realidad no fueron retrasados.

A los cobradores de deudas no les importa lo que le hagan a su crédito. A ellos solo les importa lo que se necesita para que pagues, ¡y esperan que no te des cuenta de que la ley está de tu lado!

Cobros en disputa

Es su derecho legal presentar una disputa por cualquier error en su informe de crédito con las tres principales agencias de crédito. Eso incluye cuentas de cobranza con información falsa o incluso cualquier cuenta que considere “cuestionable”.

La agencia de crédito debe investigar su disputa dentro de los 30 días. Si la fuente de la información no puede verificar la cuenta, debe eliminarla de su informe crediticio. Algunas agencias de cobranza ni siquiera se molestan en verificar. Además, algunos de ellos no tienen la documentación para verificar la cuenta negativa.

Pagar por eliminar

Para eliminar por completo cualquier tipo de elemento negativo de su informe de crédito, también puede hacer lo que se denomina “pagar por eliminar”. Esto es simplemente un acuerdo entre usted y el cobrador de deudas de que una vez que pague la cuenta en su totalidad, la eliminan de su informe crediticio. La clave es asegurarse de obtener el acuerdo por escrito.

¿Necesita ayuda para eliminar los cobros de su informe de crédito?

Aquí es donde contratar una empresa de reparación de crédito realmente puede marcar la diferencia. Ayudan a la mayoría de las personas a eliminar cobros al disputar los errores con las agencias de informes crediticios por usted. Esto significa que no tiene que ponerse en contacto directamente con ninguna de las agencias de crédito o de cobranza.

También se encargan de todo el seguimiento necesario para garantizar que cada agencia de cobranza y oficina de crédito cumpla con la FCRA. Además de eso, hacen que su archivo de crédito no contenga errores como el reajuste de la cuenta y múltiples listados para las mismas colecciones.

Si no está seguro de por dónde empezar cuando se trata de disputar cobros, hable con uno de sus profesionales de reparación de crédito y obtenga respuestas a sus preguntas. Puede hacerlo por su cuenta, pero es probable que tenga más éxito si solicita ayuda profesional.

Ofrecen una consulta sin compromiso para explicar qué pueden hacer para ayudar en su situación particular.

¿Los cobros están afectando su puntaje crediticio?

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