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Cómo la firma conjunta de un préstamo afecta su crédito

Cómo la firma conjunta de un préstamo afecta su crédito
13 enero, 2021
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Category: Buen Crédito

Cuando usted firma conjuntamente un préstamo con alguien, solicita el préstamo con esa persona y promete devolverlo si el prestatario principal deja de hacer los pagos. Para que la estrategia funcione, debe tener mejores puntajes de crédito y mayores ingresos que el prestatario, lo que ayuda a que el prestatario sea aprobado. Pero la firma conjunta puede afectar su crédito, especialmente si firma en conjunto con alguien que no realiza los pagos del préstamo a tiempo.  

Co-firmar un préstamo puede ayudar o perjudicar su puntaje crediticio. Los pagos atrasados ​​o atrasados ​​de un préstamo por el que firmó conjuntamente suelen dañar su crédito.

Impacto en su informe crediticio

Los préstamos suelen aparecer en sus informes de crédito cuando es un cofirmante. Después de todo, usted es 100% responsable de pagar el préstamo, igualmente tan responsable como la persona a la que está ayudando, incluso si nunca planea hacer los pagos.  

Prestamistas de crédito ayudar a entender cuánto podría potencialmente deberse a todos los otros prestamistas, y hay una posibilidad muy real de que usted tendrá que pagar ningún préstamo para el que co-signo. El prestatario puede tener buenas intenciones, pero suceden cosas. Por ejemplo, eventos como la pérdida de puestos de trabajo, desastres naturales y accidentes automovilísticos podrían afectar la capacidad de pago del prestatario.

La firma conjunta puede dificultarle pedir prestado para sus propias necesidades. Los puntajes de crédito evalúan varios criterios y lo más probable es que la firma conjunta afecte sus puntajes de crédito. Por ejemplo, la categoría Cantidades adeudadas en su puntaje de crédito FICO, que constituye el 30% de su puntaje, evalúa:

  • Cuanta deuda total tienes
  • ¿Cuánto de su crédito disponible está utilizando actualmente? Cuanto más bajo, mejor, pero el prestatario tiene el control de eso
  • La cantidad de cuentas con saldos (demasiados préstamos con tarjeta de crédito pueden verse mal)
  • Cuánto aún debe en los préstamos a plazos (los préstamos nuevos todavía tendrán saldos elevados)  

La firma conjunta afecta a todos esos factores y no necesariamente en el buen sentido. Si tiene un crédito sólido (por ejemplo, un puntaje FICO por encima de 800 y no ha tenido problemas durante años), el efecto podría ser mínimo. Pero si tiene un crédito justo o si nunca ha establecido cuentas de crédito, tenga cuidado. Dicho esto, la firma conjunta de un préstamo puede potencialmente ayudarlo a aumentar su crédito.

Es posible que aún pueda pedir prestado después de ser cofirmante, pero un préstamo cofirmado generalmente reduce su capacidad de préstamo.

Los prestamistas evalúan la probabilidad de que usted pague según varios factores, además de su puntaje crediticio. Por ejemplo, analizan cuánto de sus ingresos mensuales está disponible para pagar nuevos préstamos, a menudo con una relación deuda-ingresos. Un préstamo que ha firmado conjuntamente reducirá la opinión del prestamista sobre cuánto puede pagar por los reembolsos del préstamo que tiene a su nombre.  

Beneficios de la firma conjunta

En algunos casos, la firma conjunta de un préstamo puede ayudarlo a mejorar su crédito. Eso es particularmente cierto si nunca ha usado crédito en el pasado o si tiene varios elementos negativos en su historial crediticio.

Pagos puntuales

Su crédito mejora cuando realiza los pagos del préstamo a tiempo. Por lo general, debería ser útil estar asociado con un préstamo que está al día y ser responsable de él. Sin embargo, si hay algún pago atrasado, o si usted y los otros prestatarios no cumplen con el préstamo, pagará el precio de su crédito como si fuera el único responsable del préstamo.  

Mezcla de crédito

Otra forma en que la firma conjunta lo ayuda a generar crédito es en la categoría Combinación de créditos de su puntaje de crédito FICO. Si bien esa categoría solo representa el 10% de su puntaje, todo ayuda. La categoría Credit Mix analiza los tipos o la combinación de préstamos con los que tiene experiencia. Si solo toma prestado con tarjetas de crédito o firma como cofirmante para cuentas de tarjetas de crédito, no verá mucha mejora. Pero si está ayudando con préstamos a plazos como préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios, puede mejorar la combinación de cuentas en sus informes de crédito, lo que debería ser útil.  

Controle sus cuentas

Solo está ayudando a un prestatario, y luego debería ocuparse de sus propios asuntos, ¿verdad?

De lo contrario. Ya sea que su objetivo sea proteger su puntaje crediticio o fortalecer su crédito, todos los pagos deben realizarse a tiempo. Si usted es un codeudor, esto es asunto suyo y es su problema si el prestatario no realiza los pagos.  

Los pagos atrasados ​​dañarán el buen crédito y retrasarán significativamente cualquier éxito que tenga con la creación de crédito.

Controle al prestatario, al menos lo suficiente para verificar que el préstamo se mantenga al día. Obtenga copias duplicadas de los estados de cuenta e inicie sesión periódicamente para revisar el progreso del préstamo. Si ve algo que no comprende, comuníquese con el prestatario y pregúntele qué está pasando. Cuanto antes aborde los problemas, mejor estará.  

También es aconsejable ver cómo aparece la cuenta en sus informes de crédito (y si aparece algún pago atrasado). Puede verificar su puntaje de crédito e informar de forma gratuita con cada agencia de crédito una vez al año.