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Cómo un coprestatario puede ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca

Cómo un coprestatario puede ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca
13 enero, 2021
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Si tiene problemas para obtener la aprobación de una hipoteca.

Es posible que desee considerar agregar un coprestatario.

La mayoría de los tipos de préstamos hipotecarios le permiten agregar uno.

Si tiene problemas para obtener la aprobación, agregar un coprestatario a la solicitud de préstamo puede ayudar.

En este artículo vamos a profundizar en los coprestatarios y cofirmantes y cubrir las diferencias y cómo pueden ayudarlo.

¿Qué es un coprestatario?

Un coprestatario, es una persona adicional (generalmente un miembro de la familia) agregada a una hipoteca que es garante del préstamo.

Hay coprestatarios ocupantes y no ocupantes, el crédito y los ingresos de un coprestatario no ocupante se utilizan para ayudar al prestatario a calificar para una hipoteca.

Si necesita ingresos adicionales porque su relación deuda-ingresos es demasiado baja, un coprestatario puede ayudarlo a calificar para una hipoteca.

¿Le ayudará un coprestatario si tiene mal crédito?

Si está tratando de obtener la aprobación de una hipoteca con calificaciones crediticias bajas. Puede pensar que un coprestatario puede ayudarlo a obtener la aprobación. Por desgracia, este no es el caso.

Mientras que la FHA y los préstamos convencionales permiten coprestatarios no ocupantes. Los prestamistas utilizarán al prestatario con el puntaje FICO más bajo para determinar si el préstamo puede aprobarse o no.

Los coprestatarios se utilizan principalmente en los casos en que el prestatario principal tiene una relación deuda / ingresos baja o está calificado por su cuenta, pero sus puntajes son bajos y necesitan a alguien con una buena calificación crediticia para obtener una mejor tasa de interés.

Si tiene un historial crediticio deficiente, un coprestatario no lo beneficiará, independientemente de su calificación crediticia.

Coprestatarios frente a cofirmantes, ¿cuál es la diferencia?

Co-firmantes

  • No tiene propiedad en la propiedad
  • Incluido en la nota hipotecaria
  • No se hace responsable del pago de la obligación
  • Requerido para firmar documentos de préstamo

Coprestatarios

  • Debe aparecer en el título
  • Tener interés de propiedad
  • Obligado a pagar las mensualidades
  • Firme todos los documentos del préstamo

Préstamos FHA

Afortunadamente, los préstamos de la FHA tienen pautas crediticias flexibles, lo que permite calificar a los prestatarios con puntajes crediticios bajos. Si tiene un puntaje de 580 o más, una hipoteca FHA podría ser una opción viable para usted.

La FHA permite hasta 2 co-prestatarios no ocupantes. Hay algunos requisitos que deben cumplirse:

  • Tener la calificación crediticia mínima requerida
  • Vivir en los estados unidos
  • Debe ser un familiar o amigo cercano
  • Se requiere que el nombre esté en la hipoteca y el título

Para obtener más pautas para los coprestatarios no ocupantes, consulte una lista completa de requisitos en el sitio web de HUD

Préstamos convencionales

También se permite un coprestatario no ocupante para préstamos convencionales. Al igual que con la FHA, el prestamista utilizará la calificación crediticia menor de los prestatarios para determinar la aprobación.

Hay requisitos que un coprestatario de un préstamo convencional debe cumplir.

  • Tener un puntaje FICO mínimo de 620-640
  • No se requiere estar en el título de propiedad
  • Sea un familiar o amigo
  • Vivir en los estados unidos

¿Cuándo debo contratar un coprestatario?

Un cofirmante solo lo ayudará si su relación deuda-ingresos es demasiado baja para comprar la casa que desea. El coprestatario se agregará al préstamo junto con sus ingresos.

Este ingreso adicional aumenta la relación deuda-ingreso, o DTI, lo que lo ayudará a obtener la aprobación para una vivienda más cara.

¿Debo firmar conjuntamente un préstamo?

Cuando acepta ser coprestatario de alguien para que pueda obtener una hipoteca. Se está haciendo tan responsable del préstamo como el principal prestatario.

Si no hacen un pago, el prestamista vendrá después de usted porque usted es tan responsable del préstamo como el prestatario principal.

Los coprestatarios arriesgan su calificación crediticia

Este es un gran riesgo, su puntaje crediticio está en juego. Si la persona para la que usted es cofirmante no realiza un pago, o peor aún, incumple con el préstamo.

Tendrá que liquidar el saldo o la cuenta negativa se incluirá en su informe crediticio.

Ser cofirmante de un préstamo aumentará su DTI

Tendrá más dificultades para obtener otro préstamo, como un préstamo para un automóvil o un crédito en una tienda, porque la hipoteca aumentará su DTI. Aunque no realice los pagos de la hipoteca. En lo que respecta a su informe de crédito, lo hace.

Refinanciar la hipoteca en el futuro

Este es un problema común cuando alguien acepta ser un coprestatario. Una vez que el prestatario principal se encuentre en una mejor posición financiera, puede refinanciar la hipoteca a su nombre únicamente.

Si obtiene un préstamo de la FHA, podría calificar para un refinanciamiento simplificado después de 210 días. Un refinanciamiento simplificado de la FHA no tiene verificación de crédito y requiere poca documentación.

Consejos para aumentar su puntaje de crédito si es demasiado bajo para una hipoteca

Si necesita aumentar su puntaje crediticio para calificar para un préstamo. Hay un par de cosas que puede hacer para mejorar su puntuación rápidamente.

Pague los saldos de sus tarjetas de crédito

Pague los saldos de sus tarjetas de crédito. Su índice de utilización de crédito constituye el 30% de su puntaje crediticio. Trate de mantener los saldos por debajo del 15% del límite de crédito total para maximizar sus puntajes de crédito.

Obtener agregado como usuario autorizado

Un amigo o familiar puede agregarlo como usuario autorizado a su cuenta de tarjeta de crédito. Ya que usarlos como coprestatario no lo ayudará a obtener la aprobación de una hipoteca si su crédito es malo.

Esta es otra forma en que podrían ayudarte. Cuando se le agrega como usuario autorizado, todo el historial de la cuenta se incluirá en su crédito. Siempre que la cuenta esté al día, debería aumentar su puntaje crediticio.

Pensamientos finales…

Si usted es padre y está pensando en firmar conjuntamente por su hijo, hay varias cosas importantes a considerar.

La única vez que un coprestatario ayudará a alguien a calificar para un préstamo hipotecario es si sus ingresos no son suficientes para calificar por su cuenta.

Asegúrese de que puede manejar el pago de la hipoteca si la persona con la que es coprestatario no puede realizar los pagos por algún motivo.

Si el prestatario principal espera un aumento en los ingresos en el futuro cercano, refinanciar la hipoteca en el futuro es siempre una opción.