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Explicación de la estimación del préstamo

Explicación de la estimación del préstamo
13 enero, 2021
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Una estimación de préstamo le brinda detalles importantes sobre un préstamo hipotecario que ha solicitado. Use esta herramienta para revisar su Estimación de Préstamo y asegurarse de que refleje lo que discutió con el prestamista. Si algo se ve diferente de lo que esperaba, pregunte por qué. Solicite múltiples estimaciones de préstamos de diferentes prestamistas para que pueda comparar y elegir el préstamo adecuado para usted.

Revise la ortografía de su nombre

Pídale al prestamista que corrija cualquier información de contacto inexacta. Incluso los errores ortográficos menores pueden causar grandes problemas más adelante.

Verifique el plazo, el propósito, el producto y el tipo de préstamo del préstamo

Asegúrese de que la información coincida con lo que habló con su prestamista.

¿Tu tarifa está bloqueada?

Algunos prestamistas pueden bloquear su tasa como parte de la emisión de la estimación del préstamo, pero es posible que algunos no lo hagan.

Verifique que el monto del préstamo sea el que espera

Si está comprando una casa nueva, verifique que el monto del préstamo más su pago inicial sea igual al precio de venta de la casa. Si no es así, pregúntele al prestamista por qué.

¿Su tasa de interés es fija o ajustable?

Si la columna de la derecha dice “SÍ”, su tasa de interés es ajustable y puede cambiar después del cierre. Asegúrese de que su Cálculo de préstamos muestre el tipo de tasa de interés que esperaba.

Si tiene una tasa ajustable, su formulario de Estimación del préstamo tendrá información adicional en la tabla Pagos proyectados en la página 1 y en dos tablas adicionales en la parte inferior de la página 2. Vea un ejemplo de Estimación del préstamo para un préstamo con tasa ajustable

Principal e intereses mensuales

El capital (la cantidad que tomará prestada) y los intereses (el cargo del prestamista por prestarle dinero) generalmente constituyen los componentes principales del pago mensual de su hipoteca.

Su pago mensual total generalmente será más que esta cantidad debido a impuestos y seguro. Consulte el Pago mensual total estimado.

Característica de algunas hipotecas. Una multa por pago anticipado significa que el prestamista puede cobrarle una tarifa si cancela su hipoteca antes de tiempo.

Característica de algunas hipotecas. Un pago global significa que el pago final de la hipoteca es una suma global mucho mayor que los pagos mensuales regulares, a menudo decenas de miles de dólares.

¿Su préstamo tiene una multa por pago anticipado?

Esta característica es peligrosa. Si su préstamo incluye una multa por pago anticipado, obtenga más información y pregunte a su prestamista sobre sus otras opciones.

¿Su préstamo tiene un pago global?

Esta característica es peligrosa. Si su préstamo incluye un pago global, pregúntele a su prestamista sobre sus otras opciones.

El capital es la cantidad que tomará prestada. El interés es el cargo del prestamista por prestarle dinero.

Por lo general, se requiere un seguro hipotecario si el pago inicial es inferior al 20 por ciento del precio de la vivienda.

Cargos adicionales relacionados con la propiedad de la vivienda, como los impuestos a la propiedad y el seguro de la vivienda, que se incluyen en su pago mensual.

Pago mensual total estimado

El pago total que hará cada mes, incluido el seguro hipotecario y el depósito en garantía, si corresponde.

¿Su pago mensual total estimado coincide con sus expectativas?

¿Se siente cómodo gastando tanto en vivienda cada mes?

¿Tiene artículos en impuestos estimados, seguros y evaluaciones que no están en custodia?

Si es así, tendrá que pagar estos costos directamente, a menudo en pagos de grandes cantidades. ¿Se siente cómodo gastando esta cantidad adicional en vivienda? ¿Sabe con qué frecuencia deberá realizar pagos por estos costos?

Costos de cierre estimados

Se le cobrarán los costos iniciales para obtener su préstamo y transferir la propiedad de la propiedad. También se denominan a veces “costos de liquidación”.

Efectivo estimado para cerrar

Cantidad total que tendrá que pagar al cierre, además de cualquier dinero que ya haya pagado.

¿Tiene suficiente efectivo disponible para pagar su Efectivo estimado para cerrar?

Esta es la cantidad que tendrá que pagar al cierre, además de cualquier dinero que ya haya pagado. Este pago generalmente se realiza mediante cheque de caja o transferencia bancaria. Deberá proporcionar a su prestamista prueba de la fuente de estos fondos.

Compare los cargos iniciales con las estimaciones de préstamos de otros prestamistas

La mejor manera de saber si tiene una oferta de préstamo competitiva es compararla con las estimaciones de préstamos de otros prestamistas. Los cargos de originación son tarifas iniciales cobradas por su prestamista y son una parte importante del costo de su préstamo. Al comparar estimaciones de préstamos, asegúrese de comparar los cargos de originación.

Dependiendo del prestamista, los cargos de originación pueden estar más o menos detallados. Los cargos de origen comunes incluyen tarifas de solicitud, tarifas de origen, tarifas de suscripción, tarifas de procesamiento, tarifas de verificación y tarifas de bloqueo de tarifas. Es el total lo que importa.

¿Su préstamo incluye puntos?

Si hay una cantidad en esta línea, significa que está pagando puntos al prestamista para reducir su tasa de interés. ¿Discutió esta opción con el prestamista? Un préstamo similar también puede estar disponible sin puntos, si lo prefiere. Pregúntele al prestamista qué otras opciones pueden estar disponibles para usted y cómo las otras opciones afectarían su tasa de interés y el costo total de su préstamo.

Compare los servicios que no puede comprar con estimaciones de préstamos de otros prestamistas

Los servicios y proveedores de servicios en esta sección son requeridos y elegidos por el prestamista. Debido a que no puede comprar por separado precios más bajos de otros proveedores, compare el costo total de los artículos de esta sección con las estimaciones de préstamos de otros prestamistas.

Algunas tarifas en esta sección pueden depender del tipo de préstamo que haya elegido. Por ejemplo, si tiene un préstamo de la FHA, VA o USDA, la prima del seguro hipotecario inicial o la tarifa de financiamiento aparecerán en esta sección. Estas tarifas generalmente las establece el programa del gobierno y no el prestamista. Si tiene un préstamo convencional con seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), cualquier prima de seguro hipotecario inicial generalmente se enumerará en esta sección. Las primas de PMI las establece la compañía de seguros hipotecarios privada, que generalmente es elegida por su prestamista.

Revise los servicios que puede comprar y compre estos servicios

Los servicios de esta sección son requeridos por el prestamista, pero puede ahorrar dinero comprando estos servicios por separado.

Junto con la estimación del préstamo, el prestamista debe proporcionarle una lista de proveedores aprobados para cada uno de estos servicios. Puede elegir uno de los proveedores de la lista. También puede buscar otros proveedores, pero consulte con su prestamista sobre cualquier proveedor que no esté en la lista.

¿Es precisa la prima del seguro de vivienda?

La prima del seguro del propietario la fija la compañía de seguros del propietario, no el prestamista. Puede elegir la compañía de seguros de su propietario. Realice una comparación para encontrar la póliza de seguro que desea y para saber si la cantidad estimada por el prestamista es precisa para su situación específica. Por lo general, pagará los primeros 6 a 12 meses de las primas del seguro de vivienda al cierre o antes. El seguro para propietarios de viviendas también se denomina a veces “seguro contra riesgos”.

¿Son exactos los impuestos a la propiedad?

Los impuestos sobre la propiedad los establece el gobierno local o estatal, no el prestamista. Para evitar sorpresas más adelante, verifique ahora si el prestamista ha estimado estos costos con precisión. Comuníquese con su autoridad fiscal local o pídale a su agente de bienes raíces más información sobre los impuestos a la propiedad en su área.

¿Su préstamo incluye créditos de prestamista?

Si hay una cantidad en esta línea, significa que el prestamista le está dando un reembolso para compensar sus costos de cierre. Es posible que esté pagando una tasa de interés más alta a cambio de este reembolso. ¿Discutió esta opción con el prestamista? Un préstamo similar puede estar disponible con una tasa de interés más baja y sin créditos de prestamista, si lo prefiere. Pregúntele al prestamista qué otras opciones pueden estar disponibles para usted y cómo las otras opciones afectarían su tasa de interés y el costo total de su préstamo.

¿Es el efectivo estimado para cerrar lo que esperaba?

Su efectivo estimado para cerrar es la cantidad estimada de dinero que deberá llevar al cierre. Esta sección muestra cómo se calculó el Efectivo estimado para cerrar. Su efectivo para cerrar estimado incluye su pago inicial y costos de cierre, menos cualquier depósito que ya haya pagado al vendedor, cualquier cantidad que el vendedor haya acordado pagar para sus costos de cierre (créditos del vendedor) y otros ajustes.

Si el efectivo estimado para cerrar no es el que esperaba, pídale al prestamista que le explique por qué. Por lo general, necesitará un cheque de caja o una transferencia bancaria por este monto al cierre. El prestamista que elija también deberá documentar el origen de los fondos que aporta al cierre. Pregúntele al prestamista qué documentos necesitará.

Cargos por adelantado de su prestamista por realizar el préstamo.

Una tarifa por adelantado que le paga a su prestamista a cambio de una tasa de interés más baja de la que hubiera pagado de otra manera.

Servicios de terceros requeridos por su prestamista para obtener un préstamo. Estos servicios también se denominan a veces “servicios de liquidación”. Puede comprar por separado los servicios enumerados en la sección C.

Los costos asociados con la transacción inmobiliaria que le transfiere la propiedad y los costos asociados con la propiedad de su casa.

Un reembolso de su prestamista que compensa algunos de sus costos de cierre. Los créditos de prestamista generalmente se otorgan a cambio de que usted acepte pagar una tasa de interés más alta de la que habría pagado de otra manera.

¿La información sobre el oficial de préstamos es la que esperaba?

¿Aparece aquí el oficial de préstamos con el que está trabajando? Si no es así, haga preguntas.

La mayoría de los oficiales de préstamos deben tener una licencia o estar registrados en el Sistema y registro de licencias hipotecarias a nivel nacional (NMLS). Puede buscar al oficial de préstamos por nombre o número de identificación de NMLS en la base de datos de NMLS

. En la mayoría de los casos, le dirá si el oficial de préstamos está autorizado para operar en su estado y si existen acciones disciplinarias en su historial.

Utilice la sección Comparaciones para comparar estimaciones de préstamos

Esta sección ofrece varios cálculos útiles para comparar el costo de esta oferta de préstamo con otras ofertas de diferentes prestamistas. Debido a que los costos de los préstamos varían entre los prestamistas y entre los diferentes tipos de préstamos, es importante solicitar estimaciones de préstamos para el mismo tipo de préstamo de diferentes prestamistas.

¿Cuánto costará si realiza un pago atrasado?

Es importante realizar los pagos de la hipoteca a tiempo y en su totalidad, todos los meses, para evitar cargos y mejorar su historial crediticio. Sin embargo, es bueno saber de antemano cuánto será la tarifa si su pago se retrasa.

Tasa de porcentaje anual (APR)

La APR es una medida del costo de su préstamo.

Porcentaje de interés total (TIP)

Este número le ayuda a comprender cuánto interés pagará durante la vigencia del préstamo y le permite hacer comparaciones entre préstamos.

El prestamista usa una tasación para decidir cuánto vale su casa. La tasación es realizada por un tasador profesional independiente. Tiene derecho a recibir una copia.

Si su préstamo admite suposiciones, eso significa que si vende la casa, es posible que el comprador pueda hacerse cargo de su préstamo en los mismos términos, en lugar de tener que obtener un nuevo préstamo. Si su préstamo no permite suposiciones, el comprador no podrá hacerse cargo de su préstamo. La mayoría de los préstamos no admiten suposiciones.

La prestación de servicios significa manejar el préstamo en el día a día una vez que se realiza el préstamo, por ejemplo, aceptar pagos y responder preguntas de los prestatarios. El prestamista puede optar por gestionar su préstamo por sí mismo o transferir esa responsabilidad a otra empresa.