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¿Por qué tengo 3 puntajes de crédito diferentes? | El tonto de Motley

¿Por qué tengo 3 puntajes de crédito diferentes? | El tonto de Motley
13 enero, 2021
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La mayoría de las personas no solo tienen un puntaje de crédito, tienen varios, a veces con grandes diferencias entre ellos. ¿Cómo se sabe cuál es la puntuación real?

FUENTE DE IMAGEN: GETTY IMAGES.

En estos días, es fácil aumentar su puntaje crediticio al instante. No solo puede solicitarlo directamente a las agencias de crédito, sino que muchos bancos y sitios como Credit Karma ofrecen informes de puntaje crediticio gratuitos. La desventaja de esta facilidad de acceso es que puede terminar más confundido que nunca por las discrepancias en toda esa información. Obtenga su puntaje de crédito de las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion), y es probable que obtenga tres números diferentes. ¿Que pasa con eso?

Cuando FICO no es realmente FICO

La gente tiende a referirse a los puntajes crediticios como puntajes FICO, pero de hecho FICO no es el único modelo importante de puntaje crediticio en uso. VantageScore es un modelo de puntuación rival, introducido en 2006 y utilizado por los tres burós de crédito. Examina factores crediticios ligeramente diferentes a los de FICO y los pondera de manera diferente, por lo que puede producir un número completamente diferente a su puntaje FICO. Dependiendo de la fuente que utilice para acceder a su puntaje de crédito, podría estar mirando su puntaje FICO para una oficina y su puntaje VantageScore para otra. Para aumentar la confusión, existen diferentes versiones de FICO y VantageScore, y no todas las fuentes de informes de puntaje de crédito utilizan la última versión de los modelos de puntaje, lo que crea aún más variación en los puntajes resultantes.

Oficina diferente, datos diferentes

Los prestamistas no están obligados a informar su actividad crediticia a las tres agencias. De hecho, no están obligados a informarlo, punto. Algunos prestamistas mantendrán las tres agencias completamente actualizadas, pero otras informarán a una o dos agencias o no se molestarán en informar los cambios en su cuenta. Por lo tanto, es probable que el historial de su cuenta en cada agencia de crédito sea diferente y eso puede generar diferencias sustanciales en sus puntajes crediticios.

El tiempo importa

Cuando los prestamistas informan la actividad de la cuenta, tienden a hacerlo en diferentes momentos. La mayoría de los prestamistas presentan informes a las agencias de crédito una vez al mes, pero un prestamista puede informar a las agencias el primer día del mes, mientras que otro presenta los informes el día 25, por ejemplo. Entonces, si la herramienta de informe de puntaje de crédito que usa extrae su puntaje de Experian a partir del 24 y su puntaje de TransUnion a partir del 26, entonces el puntaje de Experian no incluirá el informe del prestamista del 25. Si ese informe del prestamista incluía una actividad significativa, como una tarjeta de crédito recientemente agotada o un cambio al estado de pagador tardío, podría afectar su puntaje de manera significativa.

¿Qué debe hacer un prestatario?

Si está tratando de averiguar su puntaje crediticio “real”, deberá profundizar un poco más en la información en la que se basa su puntaje. Empiece por obtener sus informes crediticios para cada una de las tres oficinas. Eso le mostrará exactamente en qué datos basa cada uno su puntaje. Si a una de las agencias le falta información importante o incluye una cuenta que está completamente fuera de lugar, como un préstamo para otra persona que figura en el historial de su cuenta, puede comunicarse con la agencia de crédito y solucionarlo. Eso será suficiente para que sus puntajes crediticios estén al menos en el mismo estadio. Y cuando busque sus puntajes de crédito, verificar si usan el mismo modelo de puntaje y fecha también ayudará a aclarar cualquier discrepancia. Probablemente nunca obtendrá las tres puntuaciones exactamente iguales, pero siempre y cuando ‘Si están a unos pocos puntos el uno del otro, puede sentirse bastante bien acerca de su precisión.