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¿Qué es subprime? Experian

¿Qué es subprime? Experian
13 enero, 2021
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En este articulo:

  • ¿Quién se considera un prestatario de alto riesgo?
  • Tipos de préstamos y créditos de alto riesgo
  • Diferencia entre consumidores subprime y prime
  • Cómo convertirse en un consumidor principal

“Subprime” es un término que utilizan los prestamistas para describir a los solicitantes de crédito que tienen más probabilidades que la mayoría de tener dificultades para pagar sus deudas.

Si bien algunos prestamistas optan por no trabajar con solicitantes de alto riesgo, otros otorgan crédito a prestatarios de alto riesgo con el entendimiento de que pueden cobrarles tasas de interés y tarifas más altas para compensar la asunción de un mayor riesgo. Algunos prestamistas incluso se especializan en la emisión de los llamados préstamos subprime.

¿Quién se considera un prestatario de alto riesgo?

Los prestamistas suelen identificar a un prestatario de alto riesgo utilizando sus puntajes crediticios, que se basan en el historial crediticio del solicitante según se registra en los informes crediticios de las tres agencias de crédito nacionales (Experian, TransUnion y Equifax).

Experian define a los prestatarios de alto riesgo como aquellos con una puntuación FICO ® Score ☉ en el rango justo, entre 580 y 669. Las puntuaciones FICO ® en este rango están por debajo del promedio cuando se comparan con todos los consumidores de EE. prestatario para no pagar a sus acreedores.

A partir del cuarto trimestre de 2018, el 34,8% de los consumidores estadounidenses que tienen puntajes de crédito se encuentran en el rango de puntaje FICO ® Score de alto riesgo, según la investigación más reciente de Experian. Eso es ligeramente inferior al 35,6% del cuarto trimestre de 2017.

Esas cifras son útiles para fines de discusión y para estudiar tendencias, pero es importante recordar que las subprime no son una designación absoluta.

En un sentido muy real, las subprime (como “prime”, el término utilizado para los solicitantes de crédito con puntajes crediticios más deseables para los prestamistas) es un objetivo en movimiento. Cada prestamista define las hipotecas de alto riesgo y las de primera como mejor le parezca, según sus estrategias de préstamos y sus objetivos comerciales. Además, los diferentes prestamistas definen las hipotecas de alto riesgo utilizando diferentes sistemas de calificación crediticia, que incluyen calificaciones específicas de la industria, múltiples versiones de FICO ® Score, VantageScore o incluso sistemas personalizados diseñados por el propio prestamista.

Independientemente de cómo defina un prestamista las hipotecas de alto riesgo, los préstamos de alto riesgo que se ofrecen a los prestatarios de alto riesgo suelen tener tasas de interés y tarifas más altas que las que se ofrecen a los prestatarios de alto riesgo, diferencias que significan que los prestatarios de alto riesgo pueden pagar mucho más que sus vecinos con puntajes de crédito de primera.

Tipos de préstamos y créditos de alto riesgo

Muchos prestamistas tienen préstamos y productos de tarjetas de crédito dirigidos a prestatarios subprime, y algunos prestamistas incluso se especializan en préstamos subprime, aunque muy pocos se anuncian como tales. Si cree que su crédito cae en territorio subprime, puede ser difícil saber para qué préstamos y tarjetas de crédito puede calificar hasta que presente la solicitud.

Un buen lugar para comenzar es el banco o la cooperativa de crédito que utiliza para sus finanzas diarias.

Alternativamente, si ha recibido alguna carta de oferta o aprobación previa por correo para el tipo de crédito que necesita, considérelas también; es muy probable que hayan utilizado su puntaje crediticio para identificarlo y ya tengan una buena idea de su solvencia crediticia.

Otras oportunidades de endeudamiento que los prestatarios de alto riesgo deben considerar incluyen:

  • Programas hipotecarios respaldados por el gobierno :
    • Préstamos FHA. Las hipotecas a bajo interés respaldadas por la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) están disponibles con un pago inicial del 3.5% para los prestatarios con puntajes de crédito de 580 o más, y para los prestatarios con puntajes tan bajos como 500 que pueden hacer un pago inicial del 10%.
    • Préstamos del USDA. Los préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) están disponibles con un puntaje crediticio mínimo de 640 para los prestatarios que cumplen con las pautas de ingresos y están comprando viviendas en áreas rurales.
  • Préstamos para automóviles de alto riesgo :
    • Los oficiales de financiamiento en la mayoría de los concesionarios de automóviles trabajan con una variedad de prestamistas, incluidos los prestamistas de automóviles de alto riesgo. Dependiendo de su puntaje crediticio e ingresos, es posible que ofrezcan un monto de préstamo menor que el de un prestamista convencional, y una tasa de interés más alta, pero pueden ayudarlo a ponerse al volante.
    • Si no tiene suerte en un concesionario tradicional, considere comprar como último recurso en un concesionario compre aquí, pague aquí que ofrezca financiamiento directo.
  • Tarjetas de crédito con garantía : si no ha podido solicitar una tarjeta de crédito, considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito con garantía como opción provisional. Con una tarjeta de crédito asegurada, le proporciona al prestamista una suma de efectivo como garantía, y esa cantidad se convierte en el límite de préstamo de su tarjeta. Utiliza la tarjeta como lo haría con cualquier otra tarjeta de crédito, y siempre que mantenga un saldo lo más bajo posible y realice sus pagos a tiempo todos los meses, su puntaje crediticio tenderá a mejorar, de modo que después de un año más o menos, Es posible que pueda actualizarse a una tarjeta de crédito estándar sin garantía.

Diferencia entre consumidores subprime y prime

¿Qué hace que un consumidor sea un candidato de alto riesgo para el crédito y otro un prestatario de primer nivel? La respuesta simple es que los prestatarios principales tienen puntajes crediticios más altos que los prestatarios subprime, pero eso es solo una parte de la superficie.

Los puntajes de crédito se derivan de la información que se encuentra en los informes de crédito compilados en las oficinas de crédito nacionales. Estos informes, a su vez, registran su historial de gestión y pago de deudas. Contienen información sobre préstamos y tarjetas de crédito que ha obtenido (incluidos préstamos que puede haber cancelado por completo y cuentas de tarjetas de crédito que cerró hace 10 años). Los informes de crédito controlan sus cuentas, si esos pagos se retrasaron o se hicieron a tiempo, y qué tan cerca está de sus límites de crédito en sus tarjetas de crédito. Si ha sufrido contratiempos financieros graves, como quiebra, ejecución hipotecaria, recuperación de vehículos o la presentación de facturas impagas a agencias de cobro, esos eventos también pueden aparecer en su informe crediticio.

Los sistemas de calificación crediticia aplican un análisis estadístico sofisticado a la información de su informe crediticio y, basándose en las acciones históricas de millones de consumidores, buscan combinaciones de comportamiento que indiquen la probabilidad de que no pague sus deudas. Este pronóstico se destila en un número de tres dígitos, generalmente en la escala de 300 a 850 utilizada tanto para el FICO® Score como para las versiones actuales del sistema VantageScore®. Una persona con un puntaje crediticio más alto tiene estadísticamente más probabilidades de pagar sus facturas que alguien con un puntaje crediticio más bajo.

Una persona puede tener un puntaje de crédito en el rango de alto riesgo por al menos un par de razones:

  • Los supuestos prestatarios de expediente reducido tienen poca o ninguna evidencia de experiencia con la deuda y el crédito y, por lo tanto, carecen de un historial suficiente para haber obtenido una puntuación más alta. Con el tiempo y el pago oportuno constante de sus deudas, los prestatarios de archivos pequeños pueden mejorar constantemente sus puntajes crediticios.
  • Otros prestatarios pueden tener puntajes de crédito de alto riesgo porque los errores o errores en el pasado llevaron a información negativa en sus informes de crédito que está dañando sus puntajes de crédito. Estos prestatarios también pueden mejorar sus puntajes crediticios, pero el tiempo necesario para hacerlo puede depender de la gravedad de la información negativa.

Desde el punto de vista de un prestamista, la diferencia entre un prestatario principal y un prestatario subprime puede ser significativa. Si bien los prestatarios de alto riesgo a menudo se limitan a préstamos y tarjetas de crédito con tasas de interés más altas, tarifas y límites de endeudamiento relativamente bajos, los consumidores de alto riesgo tienen una mayor variedad de opciones, con mejores tasas y términos disponibles.

Cómo convertirse en un consumidor principal

Los puntajes de crédito reflejan las decisiones de administración de crédito de un individuo. Pueden cambiar y cambian, y la mejor manera de pasar de las filas de los prestatarios de alto riesgo a las de los solicitantes de crédito principales es desarrollar hábitos que promuevan mejoras en su puntaje crediticio.

Estos incluyen pagar sus facturas a tiempo todos los meses, evitar saldos excesivos en sus tarjetas de crédito y demostrar el manejo exitoso de una variedad de préstamos y tipos de crédito diferentes.

Con paciencia y determinación, es posible que los prestatarios de alto riesgo obtengan puntajes crediticios más altos y disfruten de los beneficios de un puntaje crediticio preferencial.