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¿Quiere una hipoteca? El puntaje crediticio utilizado por las compañías hipotecarias lo sorprenderá

¿Quiere una hipoteca? El puntaje crediticio utilizado por las compañías hipotecarias lo sorprenderá
13 enero, 2021
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Si solicita una hipoteca, su puntaje crediticio será una parte fundamental del proceso. Podría ser rechazado con un puntaje de crédito demasiado bajo. Y una vez aprobado, su puntaje determinará la tasa de interés cobrada. Alguien con un 620 podría tener que pagar una tasa de interés que es hasta un 3% más alta que alguien con un 740. Pero, ¿qué puntajes crediticios usan realmente los prestamistas hipotecarios? La respuesta puede sorprenderte.

Versiones mucho más antiguas de FICO

Fannie Mae y Freddie Mac son agencias gubernamentales que compran la mayoría de las hipotecas originadas en el país. Estas agencias establecen las reglas y los criterios de suscripción para los préstamos que compran, incluidos los puntajes de crédito que deben usarse. Sorprendentemente, las agencias requieren versiones mucho más antiguas del puntaje de crédito FICO. Según una revisión de las guías de venta de la agencia por MagnifyMoney, estos son los puntajes que importan:

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  • De la oficina de crédito de Equifax: FICO Versión 5 (también llamada Equifax Beacon 5.0)
  • De la oficina de crédito de Experian: FICO Version 2 (también llamado Experian / Fair Isaac Risk Model V2SM)
  • De la oficina de crédito de TransUnion: FICO Version 4 (también llamado TransUnion FICO Risk Score, Classic 04)
  • Aunque FICO acaba de presentar la versión 9 de su puntaje, la mayoría de los prestamistas hipotecarios seguirán usando un puntaje crediticio mucho más antiguo.

    Mira en Forbes:

    Si obtiene una puntuación de crédito gratuita de un sitio web como CreditKarma, está recibiendo VantageScore. Si obtiene su FICO oficial de la compañía de su tarjeta de crédito, lo más probable es que sea una versión mucho más nueva de FICO. Si desea ver el puntaje FICO requerido por las compañías hipotecarias, debe comprarlo en myFICO.com.

    Si obtiene un puntaje de crédito gratuito de su compañía de tarjeta de crédito o CreditKarma y tiene un puntaje de crédito excelente, es muy probable que también tenga un puntaje de crédito hipotecario excelente. Probablemente no necesite gastar el dinero para comprar los puntajes de su hipoteca. Sin embargo, si su puntaje crediticio está en el límite, es posible que desee gastar el dinero para ver si es mejor presentar una solicitud ahora o esperar hasta que mejore su puntaje.

    ¿Qué versión anterior de FICO se utilizará?

    Su puntaje de crédito puede variar de una agencia de crédito a otra, porque es posible que cierta información (positiva o negativa) no se encuentre en todos sus informes de crédito. Además, es posible que tenga un codeudor en la hipoteca que tenga un puntaje de crédito diferente. En realidad, existen algunas reglas muy simples que dictan qué puntaje de crédito usar.

    • Si la compañía hipotecaria obtiene crédito de dos agencias de crédito, se utilizará la calificación crediticia más baja. Si tiene un puntaje de crédito de 700 en Experian y un 680 en Equifax, se usaría el puntaje de 680.
    • Si la compañía hipotecaria obtiene crédito de las tres agencias, se utilizará la puntuación media. Si tiene un 700 en Experian, 680 en Equifax y 660 en TransUnion, se usaría la puntuación de 680.
    • Si tiene un codeudor, se utilizará la metodología anterior (menor de dos o medio de tres puntajes) para cada solicitante. Se utilizará la calificación crediticia más baja de los dos prestatarios.

    En general, los bancos y las compañías hipotecarias quieren utilizar la puntuación más baja disponible porque probablemente habrá tenido en cuenta toda la información negativa disponible. No podrá esconderse de la información negativa en su informe crediticio cuando solicite una hipoteca.

    Pero no es tan simple

    Desafortunadamente, el solo hecho de saber qué puntaje de crédito FICO se está utilizando no es suficiente para saber si lo aprobarán. Según Timothy Mayopoulos, director ejecutivo de Fannie Mae, “algunas personas sugieren que sigamos servilmente a FICO. Eso no es cierto. Evaluamos los datos crediticios a través de nuestro propio sistema automatizado y formamos nuestros propios juicios sobre la solvencia”. Además del puntaje de crédito FICO, se utilizan varias reglas de suscripción. La adición más reciente es el uso de datos de tendencias.

    Con los datos de tendencias, los prestamistas tendrán una vista diferente de su historial de pagos. En particular, los prestamistas verán si paga el saldo total de su tarjeta de crédito todos los meses o no. Las personas que solicitan préstamos con sus tarjetas de crédito son, en general, consideradas mucho más riesgosas que las personas que usan sus tarjetas pero pagan el saldo en su totalidad todos los meses. Por primera vez, Fannie Mae ahora usará estos datos de tendencias como una superposición a la puntuación FICO. Por lo tanto, si tiene una puntuación excelente (debido a la baja utilización) pero nunca paga su saldo en su totalidad, podría resultarle más difícil o más caro obtener una hipoteca.

    ¿Cómo obtengo un buen puntaje crediticio (independientemente de la versión)?

    Toda esta información puede parecer intimidante. Pero mi consejo sigue siendo sencillo. Solo gaste en su tarjeta de crédito lo que pueda pagar en su totalidad y a tiempo todos los meses. Pague sus facturas a tiempo. Si hace esas dos cosas de manera constante a lo largo del tiempo, es probable que califique para las mejores ofertas en cualquier prestamista.

    ¿Qué sucede si Fannie Mae o Freddie Mac no compran mi hipoteca?

    Si no solicita una hipoteca de Fannie Mae o Freddie Mac, es probable que el puntaje crediticio quede a discreción del prestamista. Por ejemplo, un banco puede tener un producto Jumbo Mortgage que se mantendrá en su propio balance. Es probable que ese banco cree su propio modelo de calificación crediticia personalizado para la suscripción. Sin duda, puede preguntarle a su oficial de préstamos con anticipación qué puntaje crediticio usa el banco para tomar decisiones. Pero variará.

    Los bancos generalmente usan alguna versión de FICO en sus decisiones de suscripción. Sin embargo, podría ser variable en el modelo de puntuación o podría usarse en una matriz de decisión junto con una puntuación personalizada u otras reglas.